就在前天（2014年11月26日），联合国秘书长普惠金融特别代表、荷兰马克西玛王后到访北京大学国家发展研究院。她在向北大学子做的演讲中，谈到了普惠金融的发展状况及其对中国的意义。让我们“跟随”王后，了解一下其他国家是如何做普惠金融的。

马克西玛王后到访北大国家发展研究院（摄影：宁颖）

荷兰王后马克西玛(Queen Maxima）11月26日在北京表示，发展普惠金融要需求端与供给端并重；她对财新记者称，监管机构强制的办法通常并不奏效，普惠金融应该倡导的是金融信息透明度和金融教育。

作为联合国秘书长普惠金融特别代表，马克西玛王后此行访华5天（11月24日至11月28日），行程包括与习近平主席、中国人民银行行长周小川等会面；在北京大学国家发展研究院发表演讲；并赴北京大兴区和河北涞水县调研当地的农业和中小企业融资项目。

去年，75岁的荷兰女王贝娅特丽克丝退位后，王储威廉•亚历山大继任荷兰国王，马克西玛成为荷兰王后。马克西玛婚前在银行业工作。2009年9月授任成为联合国秘书长普惠金融特别代表；自2011年起还担任20国集团（G20）全球普惠金融合作伙伴的荣誉主席。

马克西玛王后在北大国发院演讲（摄影：宁颖）

在北大的演讲中，马克西玛王后表示，普惠金融不仅要在供应端做工作，更要研究需求端：了解穷人到底需要怎样的金融服务。穷人面临的，不仅是可用的金融产品少，而且使用成本较高——包括距离金融机构网店较大的交通成本。此外，穷人通常将钱存在床下，从而无法获得利息收益。

她表示，普惠金融不仅包括信贷方面的服务，也应该包括储蓄方面的服务，还可以包括保险。全球每年有近1亿人口由于大病重新跌回贫困，为这些人口提供医疗保险也会是重要的普惠金融内容。

演讲结束后，马克西玛王后向财新记者分享了她观察到的可以从其他国家借鉴的普惠金融经验和教训。

她表示，可以借鉴的经验包括巴西的Agent banking做法，让小的超市、售货亭、电信零售铺提供一些十分基本的金融服务，提高边远地区的金融服务可得性。而即使是荷兰，也在学习非洲蓬勃发展的手机银行经验。

而在其他国家被证明效果不佳的办法包括，监管机构强制金融机构给所有公民提供一个免费的、甚至不需要最低账户金额的账户。她表示，在多数情况下，平均每个账户都会遭受损失，银行通常只能坚持半年，就无法继续。

与此同时，这样的做法往往也伴随着无法给人们提供符合他们需求的金融服务，这导致出现所谓的“休眠账户”（dormant account）。

她还表示，很多国家出现的不负责任的信贷，尤其是消费者信贷扩张，很多是给了那些没法还款的消费者。

她认为应该倡导的普惠金融实践包括，提高金融产品信息的透明度，比如让买房者在需要抵押贷款时，能够在不同贷款提供者处获取足够的信息，了解市场上的实际利率大概在什么水平，“货比三家”再做出决定。

在她看来，金融教育也异常重要。6月OECD宣布的PISA测试结果显示上海学生在阅读、数学、包括金融知识方面的表现很好，但这并不意味着中国其他地方学生的能力也那么出色。

她指出，即使是在荷兰，75%的公民也并不清楚他们能够拿到怎样的养老金组合，也有很多人不知道怎样解读他们每个月拿到的养老金明细表（pension statement）。“这是政府需要作的，也是公民自己应该努力提高的。”“所以金融知识、金融能力对于个人，对于家庭，都是很重要的是。”

文章来源：财新网