题记：2017年11月24日，由北京大学国家发展研究院BiMBA商学院2017级MBA主办的北大国发院BiMBA“U-Share”首期讲座在朗润园致福轩举行。应北大国发院教授、BiMBA商学院联席院长杨壮教授和2017级国发院MBA学生的邀请，先锋支付有限公司CEO刘刚先生，走进朗润园，分享了微信支付的发展案例和移动支付的行业实践。

支付行业对我们的日常生活产生了很大影响。在餐饮行业，当下快餐门店使用移动支付的交易比例高达74%；在零售行业，使用移动支付的比率均超过50%，成为“移动支付化”最显著的业态，未来第三方支付机构将如何应对巨大的机遇和挑战？微信支付作为移动支付领域的后起之秀，在2013年至2016年的四年间，迅速追上拥有10年先行优势的行业领袖支付宝，成为中国主要的移动支付方式之一。今日，微信支付已深入购物、餐饮、医疗、旅游、出行及公益等三十多个行业，截至2016年12月，腾讯移动支付的月活账户及日均交易比数均超过6亿，颠覆性地改变了人与服务的连接。

先锋支付有限公司CEO刘刚先生

第三方支付的行业现状与发展历程

先锋支付有限公司CEO刘刚先生，在支付、金融科技、咨询和电信等领域有超过20年的工作和管理经验。在任职先锋支付之前，刘刚先生曾担任腾讯旗下财付通公司移动支付中心负责人，负责移动支付及O2O支付产品研发、运营及商务拓展工作，负责微信支付、QQ钱包、微乐付等重大项目。刘刚先生自2013年加入先锋支付以来，开始着手打造金融科技团队，全面负责先锋支付的管理及经营。

刘刚先生在演讲中首先向大家展示了中国第三方支付产业的行业现状与发展历程。经过了8年发展，中国目前已经形成了以支付为中心完整的产业结构，其中包含了监管机构、银行、第三方支付公司等金融类机构，也包含了电信运营商、手机硬件厂商、软件开发商、硬件开发商等非金融类机构。在此之前，银联和很多支付商实际上也有发展支付产业的计划，然而因为种种原因，错失了很多机会。从1999年起，中国支付行业经过了曲折发展的过程，在2011年支付行业终于正式有了自己的身份，经历了从初步探索、市场混乱、到监管规范、再到高速前进的发展历程，目前已经进入了市场成熟期。刘刚先生介绍，中国第三方支付行业发展迅速，至2016年中国第三方支付交易突破78万亿元，年增长率在60%以上，可以预计的是，未来的支付行业仍将延续这一高速发展的趋势。如今，第三方支付已经成为诸多互联网业务开展的基地，如电商、O2O、金融等，真正实现了线上和线下的全覆盖。

移动支付的革命性意义

随后，刘刚先生比较了人们使用不同终端接入互联网的使用比例，突出了移动支付的高占有比和革命性意义。在中国，根据2016年的统计数据，有95.1%的用户通过手机连接互联网络，远远高于电脑的使用占比。从变化趋势上看，使用电脑接入互联网的比例在下降，使用手机接入互联网的比例在提高。移动支付所带来的，不仅仅是随时随地进行支付的便捷性，移动支付的创新在于业务模式的改变。刘刚先生启发大家思考：红包为什么是在移动设备上发明出来的？也就是说红包为什么完全是一个移动的产品？人们很难想象在互联网（电脑）上完成红包任务。而对比QQ，刘刚先生认为它与微信最大的区别在于，QQ是离线的而微信是非离线的，微信还可以完成QQ的导流，在微信上接收QQ的离线消息，在二者的功能和受众群相对固定后再将导流功能切断。因此，在腾讯内部，QQ与微信完全是两个体系。

刘刚先生接着介绍了第三方支付，包括了支付、账户与清算这三大模块的业务。支付公司回归到小额、快捷、便民服务的本质。移动支付已经渗透到人们日常生活的每一天。在中国的主要城市，年轻人已经逐渐养成“无现金”的生活习惯，凭借一部手机，可以实现在几乎所有地方的便捷付款。手机付款还可以选择服务商提供的信用消费、分期还款等服务，且无需开通信用卡，拥有极强的便利性。展望未来，刘刚先生认为，第三方支付未来的市场机会在于与应用层打通，提供综合金融的解决方案，比如，第三方支付可以对外输出金融科技能力，与银行合作进行金融业务的开展。

在刘刚看来，微信支付是颠覆以往所有支付方式的支付产品。从微信支付与银行的变动关系可见一斑：起初，银行为微信支付提供支付渠道，渐渐地，银行成为微信支付的代理渠道。它以支付账户为核心，改变了以往支付方式的种种不便利之处，如操作复杂、多重密码设置、支付过程复杂、需要各种安全控件等。而微信支付作为一种极致简单的支付产品，使用6位数字密码，没有确认环节，用完即走，从而保证了用户使用的快捷性，并借助大数据技术确保了支付的安全性。

通过对“微信红包”诞生过程的介绍，刘刚进一步阐明了微信红包“火爆”的背后，（移动）社交金融游戏是微信红包的本质的原理。起初，红包产品是支付宝最先拥有并开发的，随后，QQ红包成为每年春节的传统活动。而微信红包则出于一种内生的场景，一种自己创造出来的场景，加入游戏元素，成为了投资回报率最高的营销产品，也成为最常用的营销工具。

杨壮：互联网时代移动支付的启示

北京大学国家发展研究院管理学教授、BiMBA商学院联席院长杨壮教授在总结发言中认为，“微信支付弯道超车与未来赛道”这一题目与中国创新有很大的关系。事实上，中国在创新的过程中没有实现“从0到1”的质变，大部分都是从“1到10”的拷贝。在外国人眼中，他们对微信印象最深刻的并不是微信作为社交聊天工具本身，对他们而言这一功能与Facebook大同小异，他们真正感兴趣的恰恰是作为一种支付工具和金融产品的微信。在中国，金融领域机会很多，潜质很大，这个领域的发展与中国特色的方方面面都有关系，特别是民营企业的快速发展。

BiMBA商学院联席院长杨壮教授

杨壮教授认为，中国经济今天的发展是在“摸着石头过河”的理念下展开的，追求改革的同时，也强调开放。如今的时代更多地是一个“先做再说”的时代，如股票市场率先成立，而相应的银监会、保监会等跟随其后。

杨壮教授还介绍了“量子领导力”的概念，指出在互联网时代“敢想”与“敢做”的重要性：不能总是回顾和留恋过去，而是应当把未来的种种可能性与梦想拉到今天，放下包袱，开动机器，展望未来，大胆去做，在不断试错中获得成功。在杨壮教授看来，这是今天的互联网时代赋予大家的千载难逢的机遇，前途是光明的，道路是曲折的。

在最后的互动环节，刘刚先生就支付行业发展和国际化探索，移动支付系统对于客户安全和隐私的保护，移动支付的信任体制的建立，无现金的快速发展对当前社会的负面影响等话题与现场的同学们进行了广泛深入的交流。为了能让同学们有更多的学习机会，刘刚先生也表达了将来就互联网金融课题继续开设讲座的意向。

讲座结束后，杨壮教授为刘刚先生颁发了UShare特聘导师证书。同时，为了感谢杨教授对同学的精心教导与倾力支持，2017级MBA UCL班全日制班班长梁雪凝代表全体同学向杨教授赠送了精心准备的礼物。

UShare是由BIMBA2017级MBA全日制班发起成立，2017级MBA UCL班及Vlerick班同学共同参与，面向全国发院师生的职业学习讲座。通过广拜良师、博采众长，致力于为同学们奉献出有灵魂有深度的成长食粮。