题记：在社交网络极为发达的今天，你都会利用社交网络做些什么呢？在各种“群”里畅所欲言？在“朋友圈”里晒晒照片？你听说过“社交金融”吗？——一种全新的投资和融资渠道，让你不再为借贷而烦恼，足不出户，便可享受便捷、安全、低成本的借贷服务。

友加分：你的友情加分器

或许你没有听说过，在国外，“互联网金融”是一个运营过程颇为简单的领域——让想挣钱的人通过互联网金融能够更容易挣到钱，让缺钱的人能够在互联网金融的平台上更容易筹到钱，这两件事就是国外“互联网金融”所承担的最基本功能，除此无他。然而，在国内情况则不同，或许你曾遭遇过：

当你有了钱，想投资，怎么办？大概只能把钱存给银行。此时的银行扮演了一个“信用中介”的角色，它将你存的钱拿去投资，然后从中获得高额回报，因为它提供了“信用中介”的服务，因此可以挣到很高的“存贷差”。

这背后反映的问题实际上是国内的“信用体系”尚未完善。整个国内的“信用体系”基本上还未建立起来，实际上，当我们聚焦国内的P2P行业就会发现，99%的债权全都是传统债权，比如银行的债权，小贷公司的债权，担保公司的债权等线下债权，他们将借贷信息放到网上，然后让这些投资人去投钱。

然而，如果没有良好的风控和管理体系，只是单纯的“线上交易”，仍然会存在诸多问题。个人借钱的困难性在于没有信用体系，也就是说，资产端没有信用体系的话，陌生人之间是没法借钱的。当彼此间不了解，而又没有什么信用体系的话，陌生人之间是很难进行借贷交易的。因此，国内主要是以“抵押贷款”的方式贷款，与国外不同，国内的信用贷款的额度非常低。尽管这些年国内的信用卡和此类信用体系在不断建立，但还是远远不够。有大量的用户，信用卡的额度极受限制，且存在整体的资金流动不对等的情况。事实上，今天为止，国内“互联网金融”走的路还是畸形的，其背后的重要原因就在于“信用体系”的不完善，没办法实现个人非常方便地通过某个平台去借贷。

一方面是国内并不完善的“信用体系”，另一方面是发展需求极大的金融行业，如何解决这二者之间的矛盾呢？看“友加分”如何“汇聚友力量”，成为你的“友情加分器”。

“友加分”项目联合创始人、北大国发院BiMBA校友李海晨认为，真正有前途的“贷款革命”是实现真正的“资金社会化”，通俗而言，就是一个人可以很容易地在某个平台上借到钱，与此同时，出借人可以在这个平台上获得比较高的收益。只有解决了这一问题，中国的“互联网金融”才有发展的前景。

借力互联网，创新信贷体系

“友加分”作为一个社交金融服务平台，提供了一种新的资金融通方式——实名圈子金融。它以社交关系为核心，金融手段为载体，力图实现资金的社会化，投资的社会化以及风控的社会化。为朋友间借贷搭建一个标准化服务平台，将信用转化为可使用额度。

作为一种“朋友间”的信贷服务平台，“友加分”基于一度人脉，逐步扩展到二度、三度人脉，最终达成熟人之间的强金融关系。它的基本使用原则只有如下关键的几点：

一、每人都有一张随借随还的大额信用卡

二、借贷发生基于实际消费的需求，有多样化的还款还息方式。

三、在自己的圈子里面投资理财，挣到的不仅仅是利息

“友加分”致力于建立一种全新的投资和融资渠道，并且提供便捷、安全、成本低廉的服务。它是运营模式总结起来就是如下这个简洁的公示——

朋友的信任体系+友加分的风控及管理体系=便捷高效的资金往来（借贷）平台

为何把“金融圈子”定位为朋友之间呢？联合创始人李海晨为我们娓娓道来。

众所周知，金融最核心的就是风控，是安全性。因此，一般人会更愿意把钱借给熟悉的人，有很多人在筹备他的最初的启动资金时，会跟朋友筹资，这一现象是线下大量存在的，拥有很大的实际的需求。“友加分”的意义在于把这些标准化、透明化，让这种交易方式能够更加规范。

或许很多人担忧过这样的问题：好友之间借完钱不还怎么办？如果不存在一个平台，那么面对友谊和面子等许多实际问题，借款人很可能束手无策。而当我们拥有一个平台时，便会建造起一个体系，它可以为借贷双方提供服务，去很好地解决这类问题。“友加分”的平台上有一个风控的体系，每一个用户身上均负载着很多好友对他的信用评价。在传统的借贷领域，对风险控制的能力是很低的。然而对于一个社会化的资产平台而言，当一个人还不了钱的话，他的违约成本会非常高——他的好友，他的社会关系对他而言都有监督，这是“友加分”与其它平台之间最大的不同。借助大数据的征信系统，可以轻松评估一个人的借款额度和风险性。因此，大大降低了“社交金融”的风险性，提高了交易的安全性。“友加分”正是通过提供信用评估工具、标准条款、还款管理、贷后管理等服务，在资产端和借贷双方的社会关系方面均区别于传统的P2P。

把钱存给银行，银行再贷款出去——这是传统的借贷逻辑，然而从银行贷款有诸多不便之处，最突出的，第一是慢，第二是额度低。而很多人最关心的是他能否快速地拿到钱，所以才会出现那么多的小贷公司。互联网的逻辑就是“去中心化”，也就是不要银行，没有银行做信用中介，借贷双方之间进行直接交易。“友加分”正是借力互联网，创新了国内的信贷体系。

信用社交，创造更大的财富

近来，很多企业都在致力于互联网金融与社交金融工作，但这一行业的核心是要对于互联网有足够的了解，对于金融借贷行业有足够的了解。“友加分”项目联合创始人李海晨坦言，整个团队在筹划项目时，调研了很多小贷公司、担保公司、银行，了解其目前资金体系的情况，了解老百姓最需要的东西。从中发现，老百姓最需要的就是信贷服务。“友加分”的项目其实是针对老百姓日常的，针对每个人的个人消费需求。简而言之，“友加分”就是利用资金的社会化而打造一种全新的信用卡，使每个人凭借自己的信用可以在平台上获得贷款。这一理念和思路在目前的市场上是充满创新力的。

项目联合创始人李海晨坦言，自己在BiMBA学习时，特别赞同张维迎教授的一个观点：创新与投资往往背道而驰，国内缺少创新扶持的体系。很多创新项目都需要大量的资金投入，要背负很高的风险。但是创业者没有钱，只得仰赖投资者，但投资者不是为了创新而去投资，投资者的初衷和归宿是利益最大化，当投资者面对着很多投资机会时，他自然会去选择收益更高、风险更低的机会。于是造成了创新型的项目早期很难拿到投资的状况。“友加分”的出现很可能解决这一困境，帮助一个人在他的好友圈子里建立一个信用体系，当他想借钱筹款时，无论是创新项目还是其他消费，都能在这个平台上很容易筹到钱。

在BiMBA读书：发现另一个世界

在2015年3月份的北京大学国家发展研究院主办的“互联网+企业家4.0”创新创业论坛与大赛上，经过激烈角逐，通过线上的网络投票和评选，“友加分”项目荣获了大赛“最具人气奖”的好成绩。

李海晨坦言，决定来到北大国发院BiMBA读书，是出于“看看别人怎么工作，怎么生活，是一个怎样的状态”的初衷，而在国发院的读书经历果然没有让他失望，整个班级的匹配非常和谐，大家在行业之间的协同也十分明显。

在BiMBA读书，让创业者发现了另一个世界，在意识到自己原来所从事的行业的落后性后，开始计划如何把自己的一部分精力分出来关注一下其他的行业，李海晨笑谈自己如何从一个“老土”变成了一个活跃在“最时髦”领域的创业人，正是在BiMBA的读书经历，让他发现了另一个世界，而BiMBA的创新进取精神也影响着一届又一届的BiMBA学子。